Category Archives

2 Articles

Näin vertailet lainoja netissä

Lainahakemus

Kaukana ovat ne ajat, kun ainut paikka saada lainaa oli pankki. Pankkiin mentiin nöyränä hattu kädessä, ja laina-asiaa hoiteli ankara pankinjohtaja. Lainan hakeminen hoituu nykyään aivan tavallisen pankin asiakaspalvelijan kanssa, ja lainahakemus voidaan täyttää valmiiksi jo kotona. Joku pankista ottaa sen jälkeen yhteyttä ja pyytää lisäselvityksiä, tai kertoo heti, voidaanko laina myöntää vai ei. Lainapapereiden allekirjoitus voidaan hoitaa niin ikään netissä, ja lainasumma ilmestyy pian omalle pankkitilille. 

Pankkien lisäksi lainoja tarjoavat monet netissä toimivat rahoituslaitokset. Osa niistä lupaa käsitellä lainahakemuksen muutamassa minuutissa, ja jos rahoituslaitos katsoo asiakkaan tarpeeksi luottokelpoiseksi ja maksukykyiseksi, on lainasumma tilillä ehkä jo vartin päästä. Pankeilla saattaa mennä lainahakemuksen käsittelemiseen useampi päivä, ja voi mennä viikko tai pari, ennen kuin laina on nostettavissa. Ei siis ihme, että yhä useampi hakee lainaa netistä. Asuntolainat ja opintolainat kannattaa edelleen hakea pankista, sillä pankkien myöntämissä asunto- ja opintolainoissa on pieni korko. Jos tarvetta on satasen tai parin lainalle, tai vaikka vähän isommalle lainalle, kannattaa harkita sen hakemista netissä toimivilta rahoituslaitoksilta.

Lainojen vertailu netissä on helppoa ja kannattavaa

Vertaile

Kannattaako lainoja vertailla netissä? Ilman muuta kannattaa, sillä lainojen vertailu ja edullisimman lainan valitseminen saattaa säästää sinulta jopa tuhansia euroja. Lisäksi lainojen vertailu netissä on helppoa ja nopeaa. Jos mietitään vaikka asuntolainaa, mikä kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa siinä kuin kaikki muutkin lainat, onnistuu rahoituslaitosten lainojen vertailu paljon kätevämmin. Joudut ottamaan asuntolainan tiimoilta erikseen yhteyttä kaikkiin Suomessa toimiviin pankkeihin, ja täyttämään monisivuisen hakemuslomakkeen. Hakemuslomakkeella tiedustellaan muun muassa ikääsi, ammattiasi, nettotulojasi ja mahdollisen kanssahakijan tietoja. Lisäksi joudut kertomaan mahdollisista muista lainoistasi ja erittelemään kuukausittaisia menojasi. Hakemuslomakkeen täyttöön menee oma aikansa, ja sitten saat odotella, että pankin asiakaspalvelijat ehtivät ottaa sinuun yhteyttä. Ruuhkista riippuen voi kulua useampi päivä, ennen kuin pääset juttelemaan lainasta tarkemmin pankkihenkilön kanssa. Vaivannäkö toki kannattaa, mutta koska nyt puhutaan vain lainojen kilpailuttamisen helppoudesta, pesevät netin kulutusluotot pankkien asuntolainat mennen tullen. Netissä on ilmaisia lainojen vertailu- ja kilpailutussivustoja, joiden avulla saat lainatarjouksen esimerkiksi kymmeneltä eri rahoituslaitokselta vain yhdellä hakemuksella. Hakemuksen täyttäminen sujuu nopeasti, ja saat jo muutamassa minuutissa ensimmäiset lainatarjoukset. Asiakaspalvelijat soittavat sinulle mitä todennäköisemmin jo samana päivänä, ja valittuasi parhaan lainatarjouksen saat lainasumman tilillesi nopeimmillaan jo tunnin sisällä.

Miten vertailla lainatarjouksia keskenään?

Nyt kun olet saanut sähköpostiisi kymmenkunta eri lainatarjousta, saatat miettiä, miten vertailla niitä keskenään. Kuukausierää tärkeämpi tarkastelukohde on lainan todellinen vuosikorko, mikä selviää jokaisesta lainahakemuksesta. Se saattaa olla kirjoitettuna pienemmällä präntillä kuin muut tiedot, mutta kaiva se tieto esiin. Todellinen vuosikorko tarkoittaa sitä, millaisia kuluja lainasta tosiasiassa lankeaa maksettavaksi. Vaikka lainan korko olisi 2 %, saattavat kuukausi-, vuosi- ja kertakulut tehdä lainasta paljon kalliimman. Todellinen vuosikorko kattaa kaikki lainan kulut, ja on siksi paras vertailuväline. Vertailemalla lainoja saatat löytää jopa täysin korottoman ja kuluttoman lainan, jos maksat lainan pois tietyn ilmaisen maksuajan sisällä.

Business loan

Jos ajatellaan, että olet hakemassa tonnin lainaa vuodeksi, maksat lainasta korkoja ja kuluja 2 prosentin todellisen vuosikoron mukaan, maksat lainasta 11 euroa. Jos taas todellinen vuosikorko on 12 %, aiheuttaa laina sinulle kuluja noin 62 euron edestä. Eikö kuulosta isolta erolta? Ajatellaan seuraavaksi kuuden tonnin lainaa, esimerkiksi käytettyä autoa varten. Laitetaan sille maksuaikaa kaksi vuotta. Jos todellinen vuosikorko on 2 %, ovat lainan kulut ja korot noin 126 euroa, mutta jos todellinen vuosikorko onkin 12 %, maksat lainasta noin 738 euroa.

Erot ovat sitä suuremmat, mitä isompi lainasumma ja pidempi maksuaika on kysymyksessä. Netissä voit hakea vakuudetonta kulutusluottoa jopa 60 000 euron edestä. Jos maksat 60 000 euron lainan pois kymmenessä vuodessa, on kuukausilyhennys 500 euroa plus korot ja kulut. Jos tällaisella lainalla olisi viiden prosentin todellinen vuosikorko, laina aiheuttaisi kuluja ja korkoja noin 6016 euroa. Jos lainan todellinen vuosikorko onkin 12 %, maksat lainasta rahoituslaitokselle peräti 40 817 euroa, eli yhteensä 100 817 euroa!

Milloin kulutusluotto on perusteltua ottaa?

Rahaa

Kulutusluotto on pankista tai rahoituslaitokselta otettu laina, mistä maksetaan korkoa. Laina saattaa olla vakuudeton, eli henkilön ei ole tarvinnut pantata omaisuuttaan tai hankkia henkilötakaajia lainaa saadakseen. Pankki tai rahoituslaitos on kuitenkin saattanut vaatia vakuuksia tai takaajia – silloin kyseessä on vakuudellinen kulutusluotto. Vakuudellinen kulutusluotto on luotonantajalle pienempi riski, siksi tällaisissa lainoissa on tyypillisesti pienemmät korot.

Kulutusluotoilla pitkä historia

Siemeniä tai eläimiä lainattiin korkoa vastaan jo 5000 eKr. Lähi-idän kulttuureissa koron periminen katsottiin oikeutetuksi, koska siemenet ja eläimet pystyivät lisääntymään ja näin tuottamaan voittoa lainan ottajalle. Koron myötä myös lainan antaja hyötyi lainasta. Vuoden 3000 eKr tienoilla sumerilaiset alkoivat pitää (nuolenpääkirjoituksella tehtyä) kirjaa vaihtokaupoista ja velkasopimuksista. Ensimmäisenä korkoa korolle -velkakirjana pidetään niin ikään Sumerista löytynyttä sopimusta, missä koroksi määrättiin noin 20 %. Viljana tai eläiminä maksetusta korosta siirryttiin vähitellen rahana maksettavaan korkoon.

Mistä kulutusluottoja saa?

Kulutusluottoja saa sekä pankeista että rahoituslaitoksista, joiden palveluihin on helpointa tutustua netissä. Yhdellä hakemuksella saattaa saada lainatarjouksen useilta eri rahoituslaitoksilta. Kulutusluottoja vertaillessa kannattaa ottaa huomioon nimenomaan lainan todellinen vuosikorko. Se muodostuu kaikista lainaan liittyvistä kuluista, kuten kuukausimaksuista, lainan avausveloituksista ja tilinhoitopalkkioista. Samalla tavalla kuin ruokakaupassa vertaillaan litra- ja kilohintoja, vertaillaan lainamaailmassa todellisia vuosikorkoja.

Milloin on perusteltua ottaa kulutusluotto?

Uusi auto

Kulutusluotto on perusteltua ottaa silloin, kun tietää pystyvänsä maksamaan lainan pois aikataulun mukaisesti. Tarpeita kulutusluotoille on lukuisia. Tyypillisiä kohteita kulutusluoton ottamiselle ovat auton hankinta, kodin remontti, unelmien loma ja jostain isosta laskusta (esimerkiksi sairaalamaksuista) selviäminen. Harva ostaa auton, varsinkaan uuden auton, käteisellä. Autoa kuitenkin tarvitaan työssä käymiseen, lastenhoitoon ja ylipäänsä asioiden hoitamiseen. Syrjäseudulla ei ole toimivia bussiyhteyksiä, vaan auto on lähestulkoon pakkohankinta. Omakotitalossa ja mökillä on aina jotain laitettavaa: katto pitää korjata, ulkoverhous maalata, putket uusia, lämminvesivaraaja korjata ja niin edelleen. Remontteja ei voi jättää tekemättäkään. Esimerkiksi kattovuoto voi alkaa yllättäen, eikä katon korjaamiseen ole siten ehtinyt varautua säästämällä rahaa. Remonttilaina, missä on matala todellinen vuosikorko, on perusteltua ottaa tällaisessa tilanteessa. Jos kattoa ei korjaisi, voisi yläpohja kastua, ja ennen pitkää kosteusvauriot ja mikrobikasvustot leviäisivät koko rakennukseen.

Tiedät, mikä on sinulle sopiva lainasumma ja kuukausierä, kun lasket vaikka ruutupaperille tulojesi ja kiinteiden menojesi erotuksen. Muista jättää liikkumavaraa budjettiin! Jos vuokran ja polttoaineen jälkeen käteen jää vaikka 900 euroa, ei lainan kuukausieräksi voi laittaa 900 tai edes 800 euroa, sillä on jätettävä rahaa ruokaan ja yllättäviin kuluihin, kuten lääkkeisiin, suutariin tai esimerkiksi kissan rokotus- ja madotuskuluihin.

Milloin kulutusluottoa ei kannata ottaa?

Kulutusluottoa ei kannata ottaa, jos tietää, ettei pysty maksamaan sen kuukausieriä. Kulutusluottoa ei kannata ottaa myöskään silloin, jos ei saa neuvoteltua lainalle tarpeeksi pientä korkoa. Jos sinulle on kertynyt useita pieniä kulutusluottoja, kannattaa harkita tarpeeksi suurta lainojen yhdistelylainaa eikä enää uutta pientä lainaa. Kun maksat pois vain yhtä lainaa, säästät kuukausikuluissa ja vuosimaksuissa jopa satoja euroja.

Kulutusluotto sijoitustoimintaan?

Viime vuosina asunto vuokraus eli asuntosijoittaminen on ollut kovassa huudossa. Asuntoja on myyty suurista rikkauksista haaveileville jopa ylihintaan. Halvat lainankorot ovat innostaneet yhä uusia suomalaisia asuntosijoittamisen pariin. Jos asunto sijaitsee hyvällä paikalla, sen hinta on edullinen, siihen ei ole tulossa isoja ja kalliita remontteja, ja odotetusta vuokrasummasta jää kiinteiden kulujen jälkeen vielä reilusti käteen, on asunto harkitsemisen arvoinen. Sijoitusasunto kannattaa kuitenkin ensisijaisesti ostaa huokeakorkoisella asuntolainalla, ei kalliimmalla kulutusluotolla.

Kulutusluotto ei ole suositeltava vaihtoehto myöskään osake- tai rahastosijoitusten tekemiseen. Velkavivun kanssa kannattaa olla tarkkana, jotta ei joudu vaikeuksiin. Velkavipu tarkoittaa velan ottamista sijoituksien tekemiseen. Jotta olisi järkevää sijoittaa velkarahalla, tulee olla varma siitä, että sijoitus tuottaa enemmän kuin velan kustannukset ovat. Mitä enemmän velkavipua ottaa, sitä heikommalle pohjalle talous menee, ja sitä huonommaksi yksilön vakavaraisuusaste käy. Jos vaikka asuntoa varten otetun lainan korko kasvaa, pienenee asunnon tuotto, ja sijoitus voi lopulta osoittautua tappiolliseksi. Varsinkaan vanhaa asuntoa on vaikea myydä eteenpäin voitolla, ja asuntolainojen koron kasvaminen taannuttaa asuntomarkkinat muutenkin.