Monthly Archives

One Article

Milloin kulutusluotto on perusteltua ottaa?

Rahaa

Kulutusluotto on pankista tai rahoituslaitokselta otettu laina, mistä maksetaan korkoa. Laina saattaa olla vakuudeton, eli henkilön ei ole tarvinnut pantata omaisuuttaan tai hankkia henkilötakaajia lainaa saadakseen. Pankki tai rahoituslaitos on kuitenkin saattanut vaatia vakuuksia tai takaajia – silloin kyseessä on vakuudellinen kulutusluotto. Vakuudellinen kulutusluotto on luotonantajalle pienempi riski, siksi tällaisissa lainoissa on tyypillisesti pienemmät korot.

Kulutusluotoilla pitkä historia

Siemeniä tai eläimiä lainattiin korkoa vastaan jo 5000 eKr. Lähi-idän kulttuureissa koron periminen katsottiin oikeutetuksi, koska siemenet ja eläimet pystyivät lisääntymään ja näin tuottamaan voittoa lainan ottajalle. Koron myötä myös lainan antaja hyötyi lainasta. Vuoden 3000 eKr tienoilla sumerilaiset alkoivat pitää (nuolenpääkirjoituksella tehtyä) kirjaa vaihtokaupoista ja velkasopimuksista. Ensimmäisenä korkoa korolle -velkakirjana pidetään niin ikään Sumerista löytynyttä sopimusta, missä koroksi määrättiin noin 20 %. Viljana tai eläiminä maksetusta korosta siirryttiin vähitellen rahana maksettavaan korkoon.

Mistä kulutusluottoja saa?

Kulutusluottoja saa sekä pankeista että rahoituslaitoksista, joiden palveluihin on helpointa tutustua netissä. Yhdellä hakemuksella saattaa saada lainatarjouksen useilta eri rahoituslaitoksilta. Kulutusluottoja vertaillessa kannattaa ottaa huomioon nimenomaan lainan todellinen vuosikorko. Se muodostuu kaikista lainaan liittyvistä kuluista, kuten kuukausimaksuista, lainan avausveloituksista ja tilinhoitopalkkioista. Samalla tavalla kuin ruokakaupassa vertaillaan litra- ja kilohintoja, vertaillaan lainamaailmassa todellisia vuosikorkoja.

Milloin on perusteltua ottaa kulutusluotto?

Uusi auto

Kulutusluotto on perusteltua ottaa silloin, kun tietää pystyvänsä maksamaan lainan pois aikataulun mukaisesti. Tarpeita kulutusluotoille on lukuisia. Tyypillisiä kohteita kulutusluoton ottamiselle ovat auton hankinta, kodin remontti, unelmien loma ja jostain isosta laskusta (esimerkiksi sairaalamaksuista) selviäminen. Harva ostaa auton, varsinkaan uuden auton, käteisellä. Autoa kuitenkin tarvitaan työssä käymiseen, lastenhoitoon ja ylipäänsä asioiden hoitamiseen. Syrjäseudulla ei ole toimivia bussiyhteyksiä, vaan auto on lähestulkoon pakkohankinta. Omakotitalossa ja mökillä on aina jotain laitettavaa: katto pitää korjata, ulkoverhous maalata, putket uusia, lämminvesivaraaja korjata ja niin edelleen. Remontteja ei voi jättää tekemättäkään. Esimerkiksi kattovuoto voi alkaa yllättäen, eikä katon korjaamiseen ole siten ehtinyt varautua säästämällä rahaa. Remonttilaina, missä on matala todellinen vuosikorko, on perusteltua ottaa tällaisessa tilanteessa. Jos kattoa ei korjaisi, voisi yläpohja kastua, ja ennen pitkää kosteusvauriot ja mikrobikasvustot leviäisivät koko rakennukseen.

Tiedät, mikä on sinulle sopiva lainasumma ja kuukausierä, kun lasket vaikka ruutupaperille tulojesi ja kiinteiden menojesi erotuksen. Muista jättää liikkumavaraa budjettiin! Jos vuokran ja polttoaineen jälkeen käteen jää vaikka 900 euroa, ei lainan kuukausieräksi voi laittaa 900 tai edes 800 euroa, sillä on jätettävä rahaa ruokaan ja yllättäviin kuluihin, kuten lääkkeisiin, suutariin tai esimerkiksi kissan rokotus- ja madotuskuluihin.

Milloin kulutusluottoa ei kannata ottaa?

Kulutusluottoa ei kannata ottaa, jos tietää, ettei pysty maksamaan sen kuukausieriä. Kulutusluottoa ei kannata ottaa myöskään silloin, jos ei saa neuvoteltua lainalle tarpeeksi pientä korkoa. Jos sinulle on kertynyt useita pieniä kulutusluottoja, kannattaa harkita tarpeeksi suurta lainojen yhdistelylainaa eikä enää uutta pientä lainaa. Kun maksat pois vain yhtä lainaa, säästät kuukausikuluissa ja vuosimaksuissa jopa satoja euroja.

Kulutusluotto sijoitustoimintaan?

Viime vuosina asunto vuokraus eli asuntosijoittaminen on ollut kovassa huudossa. Asuntoja on myyty suurista rikkauksista haaveileville jopa ylihintaan. Halvat lainankorot ovat innostaneet yhä uusia suomalaisia asuntosijoittamisen pariin. Jos asunto sijaitsee hyvällä paikalla, sen hinta on edullinen, siihen ei ole tulossa isoja ja kalliita remontteja, ja odotetusta vuokrasummasta jää kiinteiden kulujen jälkeen vielä reilusti käteen, on asunto harkitsemisen arvoinen. Sijoitusasunto kannattaa kuitenkin ensisijaisesti ostaa huokeakorkoisella asuntolainalla, ei kalliimmalla kulutusluotolla.

Kulutusluotto ei ole suositeltava vaihtoehto myöskään osake- tai rahastosijoitusten tekemiseen. Velkavivun kanssa kannattaa olla tarkkana, jotta ei joudu vaikeuksiin. Velkavipu tarkoittaa velan ottamista sijoituksien tekemiseen. Jotta olisi järkevää sijoittaa velkarahalla, tulee olla varma siitä, että sijoitus tuottaa enemmän kuin velan kustannukset ovat. Mitä enemmän velkavipua ottaa, sitä heikommalle pohjalle talous menee, ja sitä huonommaksi yksilön vakavaraisuusaste käy. Jos vaikka asuntoa varten otetun lainan korko kasvaa, pienenee asunnon tuotto, ja sijoitus voi lopulta osoittautua tappiolliseksi. Varsinkaan vanhaa asuntoa on vaikea myydä eteenpäin voitolla, ja asuntolainojen koron kasvaminen taannuttaa asuntomarkkinat muutenkin.